PIX и SPEI: мгновенные платежи Бразилии и Мексики — сравнение

Бразилия и Мексика — два крупнейших платёжных рынка Латинской Америки, и в обоих есть мгновенная система центрального банка, которой покупатели пользуются вместо карт. В Бразилии это PIX, в Мексике — SPEI. Издалека они похожи — перевод со счёта на счёт, в реальном времени, без карточной сети посередине, — но для мерчанта и PSP работают по-разному: как покупатель находит получателя, как платёж связывается с заказом, что происходит с возвратами и мошенничеством и какие надстройки есть сверху.

В этой статье сравниваем PIX и SPEI со стороны мерчанта: что такое каждая система, как устроена оплата на кассе, чем отличаются сверка и возвраты и что спросить у платёжного провайдера перед запуском в каждой из стран. Материал информационный: Nominal hub — каталог, а не платёжный провайдер или посредник.

PIX в одном абзаце

PIX — система мгновенных платежей, созданная и управляемая Центральным банком Бразилии (BCB). Она заработала в ноябре 2020 года, работает 24/7 круглый год, расчёт проходит за секунды через систему мгновенных платежей центробанка (SPI). Плательщик отправляет деньги по ключу PIX — налоговому номеру CPF или CNPJ, телефону, e-mail или случайному ключу, — сканирует QR-код или вставляет код «copia e cola». Крупные финансовые организации обязаны подключать PIX, поэтому его поддерживают практически все банки и кошельки Бразилии. Провайдеры — на странице метода PIX и в разделе платёжные провайдеры в Бразилии.

SPEI в одном абзаце

SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) — межбанковская система электронных платежей Мексики, которой Банк Мексики (Banxico) управляет с 2004 года. Сейчас она работает круглосуточно и проводит переводы между участниками за секунды. Основной идентификатор — CLABE, стандартный 18-значный номер банковского счёта; перевод можно отправить и на номер дебетовой карты, а новые сервисы Banxico позволяют банкам направлять переводы по номеру телефона. У каждого перевода SPEI есть ключ отслеживания (clave de rastreo), а Banxico публикует электронную квитанцию (CEP), по которой любой может проверить перевод. Провайдеры для Мексики — в разделах платёжные провайдеры в Мексике и банковский перевод.

PIX и SPEI: главные отличия

Кто управляет. Обе системы принадлежат центробанкам: BCB — PIX, Banxico — SPEI. Практическая разница — в возрасте и охвате продукта. PIX проектировали в 2018–2020 годах как потребительский продукт: бренд, стандарт QR и обязательное участие. SPEI начиналась как межбанковская система переводов, а потребительские слои (CoDi, затем переводы по телефону) добавились позже.

Как плательщик находит получателя. - PIX: ключ или QR-код. Динамический QR несёт сумму, срок действия и уникальный ID транзакции — покупателю ничего не нужно вводить. - SPEI: номер CLABE, который вводят или копируют в банковское приложение, плюс сумма, текстовое назначение (concepto) и числовая ссылка. Оплата по QR-запросу (CoDi) существует, но распространена заметно меньше обычных переводов по CLABE.

Связь платежа с заказом. - PIX: PSP мерчанта создаёт динамический QR на каждый заказ, и каждый входящий платёж автоматически привязан к ID транзакции. Поэтому конверсия PIX на кассе высокая, а ручная сверка редка. - SPEI: покупатели часто забывают или путают назначение. Обычное решение — отдельный CLABE на клиента или на заказ (виртуальный или «референсный» CLABE), который выдаёт PSP или банк. Любой перевод на этот CLABE относится к одному плательщику, что бы ни было написано в назначении.

Скорость и доступность. Обе системы работают в реальном времени и 24/7 у большинства участников. На практике разница — в провайдере мерчанта: как быстро он получает уведомление о зачислении и отправляет вебхук, и как расплачивается с вами — сразу, в тот же день или T+1.

Лимиты. Лимиты PIX задаёт банк плательщика; по правилу центробанка у физлиц ночью (20:00–06:00) лимит по умолчанию ниже, клиент может попросить его изменить. У SPEI нет единого лимита для потребителей на уровне системы: ограничения ставит банк отправителя и тип счёта. Для крупных чеков в обеих странах уточняйте у провайдера типичные банковские лимиты, а не рассчитывайте на одну цифру.

Возвраты и споры. Ни в одной из систем нет чарджбэка, как у карт. Возврат — это новый исходящий платёж. - У PIX есть формальная функция возврата (devolução), привязанная к исходной транзакции, и Специальный механизм возврата (MED) центробанка: банк плательщика может запросить возврат средств при мошенничестве или операционном сбое. Если на счёт мерчанта пришёл мошеннический PIX, средства могут заблокировать на время разбора. - Возвраты SPEI — в основном технические (неверный или закрытый счёт). Споры по инициативе клиента идут через банки, а не по стандартной процедуре системы, поэтому важнее собственная политика возвратов мерчанта и доказательства.

Проверка платежа. Для PIX источник истины — уведомление PSP по ID транзакции. Для SPEI факт зачисления подтверждают ключ отслеживания и проверка квитанции CEP на сайте Banxico — это намного надёжнее скриншота. Почему — в статье о проверке платежей без скриншотов.

Регулярные платежи. В 2025 году в PIX появился режим автоматических регулярных платежей (Pix Automático): клиент разрешает периодические списания. В Мексике подписки обычно списывают с карт или через прямое дебетование (domiciliación), а не через SPEI.

Выплаты. Обе системы широко используют для выплат: продавцам маркетплейсов, исполнителям, возвратов и выводов. PSP, который принимает PIX или SPEI, должен уметь отправлять и на ключ PIX или CLABE через тот же API — это упрощает казначейство.

Как выглядит оплата

PIX 1. Покупатель выбирает PIX на кассе. 2. PSP создаёт платёж и возвращает динамический QR-код и код для копирования со сроком действия. 3. Покупатель платит в банковском приложении; PSP получает зачисление за секунды и отправляет вебхук. 4. Заказ помечается оплаченным; расчёт с мерчантом — по графику провайдера.

SPEI 1. Покупатель выбирает банковский перевод / SPEI. 2. PSP показывает CLABE (лучше уникальный для этого клиента или заказа), точную сумму и назначение. 3. Покупатель отправляет перевод из банковского приложения. 4. PSP видит входящий перевод SPEI на этот CLABE, сопоставляет его и отправляет вебхук; недоплаты и переплаты обрабатываются по вашим правилам.

В схеме SPEI есть лишний шаг, на котором покупатели уходят (скопировать 18-значный номер из одного приложения в другое), поэтому хорошие провайдеры делают кнопки копирования и показывают инструкции под конкретный банк. Для покупателей без счёта в Мексике запасной вариант — наличные ваучеры вроде OXXO, см. оплата наличными.

Что спросить у PSP для Бразилии или Мексики

• Счёт открыт на вас или на провайдера? Какая организация принимает деньги?
• PIX: динамический QR со сроком и ID транзакции, возврат (devolução) по API, порядок действий при блокировках MED.
• SPEI: уникальный CLABE на клиента или заказ, вебхук в реальном времени при зачислении, обработка недоплат и возвратов.
• Выплаты на ключи PIX и CLABE с того же баланса; время отсечки и комиссии.
• Валюта расчёта (BRL/MXN локально или USD за рубежом) и спред конвертации для иностранного мерчанта.
• Требования KYB и какие модели бизнеса принимаются. Для high-risk вертикалей подтверждение — письменно.
• Доступность, страница статуса и что происходит, когда банк-участник тормозит.

Сравнивать провайдеров удобно с раздела PSP по локальным методам с фильтром по стране. Если подходящего нет, опубликуйте запрос с объёмом и ГЕО. Общая картина локальных методов по регионам — в статье Локальные методы оплаты по регионам.

Вопросы и ответы

PIX и SPEI — это одно и то же? Нет. Обе — мгновенные системы центробанков, но PIX (Бразилия) работает с ключами и QR-кодами со встроенным ID транзакции, а SPEI (Мексика) — с 18-значными номерами счетов CLABE и назначениями платежа.

Может ли иностранная компания принимать PIX или SPEI? Обычно через местного платёжного провайдера или трансграничного PSP, у которого есть местный счёт и который расплачивается с вами за рубежом. Прямое участие требует местной лицензированной организации.

Есть ли у PIX и SPEI чарджбэки? Карточных чарджбэков нет. У PIX есть формальный возврат и механизм возврата при мошенничестве (MED); возвраты SPEI в основном технические, споры решают банки.

Что конвертирует лучше — PIX или SPEI? Оплата PIX обычно проще: динамический QR убирает ручной ввод. Конверсия SPEI сильно зависит от того, насколько понятно показаны CLABE и сумма и выдаёт ли провайдер уникальные CLABE.

Как проверить платёж SPEI? По ключу отслеживания (clave de rastreo) и квитанции CEP на сайте Banxico или по уведомлению провайдера о зачислении.